안녕하세요.
오늘은 개인연금저축에 대해서 말씀드리고자 합니다.
당신이 20대라면, 개인연금저축 시작으로 노후대비를 끝낼수 있습니다!
무슨 뜬구름 잡는 소리냐고 얘기할 수 있지만,
왜 개인연금저축을 시작해야하는지 알려드리도록 하겠습니다.
먼저 아래 이미지를 보시고 살펴보시죠
연금저축이란?
월 10만원 수준으로 강제징수되는 국민연금과 달리, 본인의 선택에 따라 월 납부액을 정하여 원하는만큼 본인의 노후를 스스로 준비하게 하는 제도라고 생각하시면 되는데요.
월 10만원 정도를 납부하고, 월 2-30만원 정도를 돌려받는 국민연금과 달리 월 50만원 이상도 납부가 가능한 연금저축의 경우 그 수령액도 국민연금과 비교했을 때 높은 수준입니다.
노후준비가 철저히 된 개인의 경우 국가적 비용의 낭비를 줄일 수 있게 되니, 이런 사람들에게는 기본적인 연금 수령 기능 외에도, 투자할만한 가치가 있는 혜택을 국가에서 제공해줍니다.
세액공제의 형태로요.
연금저축 세부설명
가장 핵심이 되는 것은 이 절세효과 부분입니다.
연금저축에 가입한 사람들은 연간 납입 금액의 일정 비율을 세금에서 공제해줍니다.
초년생 분들은 이 부분이 잘 이해가 되지 않으실 수 있으니, 좀 더 설명을 드리도록 하겠습니다.
근로소득자, 개인사업자의 경우 1년간 납부해야 하는 소득세가 소득 구간에 따라 정해져 있습니다.
연말이 되면, 납부해야 하는 소득세보다 더 냈는지, 덜 냈는지를 계산하여 연말정산을 하고, 차액을 추가로 징수하거나 환금해주는데요.
예를 들어 보겠습니다.
연간 납부해야할 소득세가 150만원, 납부한 소득세가 160만원인 경우 연말정산시 10만원을 환급해주고 납부한 소득세가 110만원인 경우연말정산을 통해 미납된 40만원을 추가로 징수합니다.
연금저축의 세액공제 혜택은 이 때 활약을 하게 됩니다.
위 표를 보시면, 본인의 소득에 따라 연금저축과 IRP 상품에 납입한 금액의 약 13%~16%까지 세액공제가 된다고 나와있는데요.
조건만 맞는다면, 연간 900만원을 연금저축, IRP에 납입했을 때 최대 148만5천원의 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다.
이렇게 되면, 연간 납부해야할 소득세가 150만원이던 사람의 소득세는 1만5천원이 되고,
그동안 매달 내온 소득세 중 1만5천원을 초과하는 금액은 전부 환급이 됩니다.
세액공제의 형태로 혜택이 제공되지만, 사실상 연 수익률 13% 이상의 투자상품이라고 보실 수도 있습니다. 원금은 원금대로 보존이 되구요.
투자로 연 13% 이상의 수익을 낼 수 없는 분이라면, 가입하지 않는 것이 오히려 손해라고 할 수 있습니다.
연금저축의 한도상향
위에서 연금저축으로 얻을 수 있는 세액공제 혜택이 약 150만원 한도라고 말씀을 드렸는데요.
위 한도는 IRP와 합산한 것이라고도 언급을 했습니다. IRP는 이번 주제와 관련이 없으니 빼도록 하구요.
현 시점을 기준으로 연금저축의 세액공제 혜택을 최대한 누릴 수 있는 납입액은 연 600만원입니다.
꾸준히 월납입을 한다면 월 50만원에 해당하는데요.
600만원을 입금했을 시, 소득 조건이 맞다면 최대 99만원의 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다.
원래는 이 한도가 연간 400만원이었습니다. 그리고, 세액공제 혜택은 최대 66만원 수준이었구요.
지금까지의 연금저축은 소득이 낮은 사람들만 혜택을 볼 수 있다는 의견이 많았는데,
작년에 한도가 상향된 이후 이제 어느 정도 소득이 있는 사람들도 혜택을 더 누릴 수 있게 됐습니다.
600만원을 넣어서 70~100만원을 회수할 수 있으니, 아주 든든한 투자 수단이 되는겁니다.
연금저축보험 vs 연금저축펀드?
연금저축의 형태는 위에서 말씀드렸던 것처럼 연금저축보험과 연금저축펀드가 있습니다.
저는 이 중에서 연금저축펀드를 가입하라는 말씀을 드리고 싶은데요.
연금저축보험의 경우 납입액에 대해 매년 정해진 이자를 줍니다. 어찌 보면 이게 참 안정적인 방식일 수 있는데요.
문제는 이 이자가 물가상승률을 따라가지 못한다는 점입니다.
물가상승률을 따라가고, 경우에 따라 물가상승률보다 높은 수익률을 내기 위해서는 펀드 가입이 필수적입니다.
펀드는 원금손실 위험이 있습니다.
하지만, 장기적으로 보았을 때 원금손실이 나기 힘든 구조의 펀드들도 있습니다.
미국의 나스닥 100, S&P 500 지수에 투자하는 펀드들이 대표적인데요.
연금저축의 세액공제라는 장점을 살리면서도, 미국 지수에 투자할 수 있는 상품들이 있다보니
연간 16.5%의 확정 수익은 물론 미국 주식시장지수 상승에 따른 수익률까지 가져갈 수 있습니다.
안전하게 2-3%를 주는 연금저축보험보다 연금저축펀드를 선택해야하는 이유입니다.
현재와 노후, 두 마리 토끼를 모두 잡는 방법
위에서 설명드린대로, 연금저축펀드는 만 55세 이후에 연금 수령이 가능한 상품으로, 장기투자의 성격을 띄지만 매년 납입금 대비 13~16%에 달하는 세액공제 혜택을 주는 상품이기도 합니다.
나스닥, S&P 지수에 투자하며 미래를 준비함과 동시에 매년 나오는 환급금으로 현재에도 투자를 할 수 있게 해주는 수단인데요.
연금수익이 비교적 높은 경찰, 군인, 공무원도 아니고, 안정적인 수익이 나오는 부동산 등을 보유한 것도 아니라면 노후 대비는 필수적입니다.
투자만으로 돈을 불릴 수가 있다면 좋겠지만, 실패했을 경우를 대비해서 때로는 안전한 방식으로 노후를 준비할 필요도 있습니다.
그런 면에서, 연금저축펀드 가입은 사회초년생 입장에서 필수적이라고 할 수 있습니다.
소득이 높은 사회초년생의 경우 한도까지 최대한 납입을 해도 좋습니다. 소득이 적은 경우 감당 가능한 수준만큼만 입금을 하시면 됩니다,
30~40년 후, 나스닥100, S&P500 ETF에 투자한 내 계좌모습
20대를 살고 계시는 여러분, 혹은 30~40대를 살고 계시는 분들도 괜찮습니다.
늦지 않았습니다.
아직 개인연금저축계좌가 없다면, 계좌부터 만들고 나스닥100 or S&P500 ETF에 투자하십시요
아래는 제가 그리고 있는 미래의 투자수익률입니다.
비과세 한도가 상향되기 전, 연간 400만원 한도였을때 기준으로 돌려보았습니다.
연간 400만원을 12개월로 나누면, 월 34만원 정도 됩니다.
20세기준으로 34만원씩 40년을 납부한다는 가정하에 연간 10% 수익률로 계산을 돌려보았습니다.
- 나수닥100의 평균수익률을 보면 연간 13%가량 되는데 10%정도로 잡았습니다.
원금은 21~22억 가량으로 늘어나있군요
위에 이미지는 비과세한도가 상향된 600만원 기준으로 돌린 시뮬레이션입니다.
40년간 50만원씩 매월 납부한 결과, 32억 가량으로 늘어나있습니다.
물론 매년 10% 수익률을 보장할수 없습니다.
하지만, 미국 나스닥100, S&P500의 지금까지의 년간 수익률을 보면 10%정도 보여주고 있습니다.
더불어 배당주들로 구성되어 있는 상품이기때문에 배당금까지 수익률에 녹아든다면,
위에 말씀드린 금액을 60세에 확인하는 것은 현실과 괴리감이 전혀 없다고 생각합니다.
여러분!
시작하십시오!
매월 34만원 or 50만원 으로 여러분의 든든한 미래를 보장합니다.
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